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我国征信体系建设中人民银行所面临的问题研究11

点击数: 2012-06-22 12:16 作者:中国论文网 来源:未知

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5.2加快对征信机构和征信监管机构的建设

(一)完善公共征信数据库,发挥中国人民银行的主导作用

国际经验表明,公共征信机构与私营征信机构之间是互补的关系,两者在提供的产品、服务的对象、建设的目的方面各不相同。在我国,民营征信公司主要是针对众多的市场需求主体提供个人信用调查、信用风险管理、信用决策和咨询服务以及其他增值服务等,理科论文而中国人民银行建设的个人基础信用信息数据库主要是为银行业内部的授信决策、化解信用风险提供信息支持。在公共征信数据库的建设方面,今后应继续发挥人民银行的主导作用,逐步将税务、社保、法院、司法、工商等政府部门的个人公共记录信息和保险、证券、商业机构掌握的个人信用交易信息纳入个人信用信息基础数据库,并在适当的时候将数据库向符合条件的征信公司开放,以充分利用个人信用信息资源。

(二)政府成立行业信用监管部门

在个人征信体系的建设中,政府要协调各方关系,同时要对个人信用评估公司的市场竞争行为进行宏观调控,这就迫切需要成立一个政府行业管理部门,对个人征信市场统筹规划、协调和有效监管。吸取企业信用评级行业不规范操作的教训,政府行业管理部门应尽快对个人征信行业的准入、资质条件做出要求,对个人信用评分的标准和指标做出规定,使个人征信行业得以健康发展。

(三)从国情出发,建立政府推动与市场运作相结合的个人征信体系

政府推动,就是在借鉴各国建立个人信用制度的经验基础上,通过制定政策、协调有关部门开放数据、写作理科论文组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人征信体系的发展,对个人信用评估公司予以扶持,争取在较短的时期内,以较低的成本初步建立个人征信体系,并提供制度上的保障。

市场运作,就是政府建立起中央数据库后,将数据库中的内容提供给个人信用评估公司或与个人信用评估公司共享,即信用评估公司从中央数据库获得原始数据,对个人信用进行评分,然后服务于各经济主体。个人信用评估公司通过使用中央数据库的征信数据和建立自己的征信数据库,积极参与市场竞争。国际上几大著名的个人征信公司都是通过市场竞争发展起来的,从我国的市场规模看,通过市场竞争和优胜劣汰,最终形成3—6家具有能够做全国业务的个人信用局是比较适宜的。具有第三方属性的个人信用局的形成,意味着作为我国市场经济体制重要组成部分的个人征信体系的成熟。一个符合市场经济规律的个人征信体系将有助于我国市场经济的健康发展,有助于我国各经济主体参与国际经济竞争。

5.3建立社会信用制度运行体系

由于传统文化的内在冲突以及长期以来对信用文化缺少维护,甚至人为破坏信用文化,中国目前的信用软环境已经到了恶化的边缘。当务之急就是大力推广信用文化,培育信用氛围。

(一)选择合适的信用制度

在信用制度建设过程中,不同的模式如何运行对于实现不同发展阶段的目标具有重大意义,这就涉及到信用制度运行体系的建设。所谓信用制度运行体系是指在信用制度发展的某一阶段,写作理科硕士论文采取何种方式、手段和措施贯彻实施发展模式,达到实现多个既定建设目标的目的。科学合理的信用制度运行体系必须遵循科学性、开放性、前沿性、针对性、实用性的原则。

信用制度运行体系建立的指导思想可以概括为:政府推动,社会参与,统一规划,分步实施,稳妥推进。

信用制度运行体系建设目标可以分为总体目标、阶段目标和具体目标。总体目标即最终目标。阶段目标根据不同建设阶段有所不同,基本上是逐步提高。具体目标针对金融信用制度建设的不同方面如企业信用、个人信用和环境建设分别提出。

(二)营造良好的信用环境

1、加大信用宣传力度。利用一切政治、经济、法律手段在全国大张旗鼓地宣传讲信誉的好处,让企业和每个公民都知道,信用是市场经济的通行证,不讲信用就要被市场经济参与者拒之门外。通过各种形式,诸如教育、培训、新闻、舆论、行政、立法、执法等一系列手段,培养全民的信用意识。

2、建立符合国情的信用伦理制度。中华民族的伟大复兴不仅是经济现代化,更是文化复兴。中华民族的传统文化传承、发展和延续至关重要,而传统文化中社会伦理道德与信用文化有着无法割舍的关系。近年来,“儒学”文化有兴起的苗头,应该说这是一件好事情,理科职称论文应充分利用此契机,结合儒学文化中关于诚信的合理内涵,按照以德治国的总体要求,将信用道德建设作为以德治国的重要内容和中华民族的传统美德代表的先进文化方向加以弘扬,培育“信用至上”的全民意识和社会道德,形成“守信光荣,失信可耻”的社会氛围。

3、加强信用教育。(1)选择多所普通高校开设信用管理专业,培养信用管理专门人才。(2)组织资信行业从业人员进行相关培训和在职教育,逐步建立“信用管理从业人员考试制度”,通过从业资格考试推动信用教育正规化和职业化发展。(3)编制小学、中学信用教材,理科毕业论文辅导开设“信用”方面课程,从小对中小学生进行诚信教育,改变我国信用教育落后、信用文化断层的局面。

5.4加强对个人征信体系建设统一规划和领导

    由于我国个人征信体系总体规划不足,呈现出各地一哄而上、表面繁荣的现象,许多地区、行业根据自己的理解,把信用体系建设作为“政府工程”、“行业品牌”纷纷上马;信用建设领导权的公地现象一方面将造成重复建设、社会资源——尤其是资金的大量浪费、沉默成本的增加;另一方面由于多头管理,造成信用中介市场——信用从业机构的混乱,信用从业机构的婆婆多了,谁的话都听,谁也不敢得罪。因此必须加强对个人征信体系建设统一规划和领导。

中国人民银行作为一个政府机构,肩负着“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”的职能,由中国人民银行统一规划个人征信体系建设,有利于协调金融机构和政府有关部门的关系,理科论文发表打破“行际”间信息封锁的局面,实现银行系统内部的联合征信,有利于协同政府相关部门制定个人信用的有关法规,充当信用立法方案的提议人,制定相应的行业标准等,也符合国际上公营征信模式的惯例,符合当前经济转型时期,市场经济发育状况和社会信用状况都不理想,不可能单纯依靠市场的力量来推动个人征信体系建设的情况下,必须重视和依靠政府支持的决策。

对征信市场的监管主要表现在市场准入和征信业务的规范。个人征信体系建设的主要目的是防范金融风险,保持金融稳定,维护金融的可持续发展。从国际上看,个人征信体系的建立,实际上是金融体系分工的自然结果,是把商业银行金融机构贷前调查、贷前审查的相当一部分任务专业化。由于专业化之后会做得更加周全,所以更有市场竞争力。在我国,全部的个人信用及80%的企业信用信息都是由商业银行提供的,且这种特点在短期内难以根本改变,因此,从对个人征信体系进行监管的角度来看,由中国人民银行对个人征信体系建设统一规划和领导也是有充足的道理的。

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